Виды кредитов: как подобрать кредит?

Изображение 1 - Виды кредитов
Изображение 1 — Виды кредитов

Согласно понятиям экономической и финансовой литературы, кредитом называют вид финансовой сделки между двумя участниками – кредитором и заемщиком. Кредитором является сторона, которая предоставляет заемные средства в денежном или материальном выражении. Заемщик – сторона, принимающая средства на определенных условиях.

Обязательства и условия между кредитором и заемщиком прописываются в кредитном договоре. Законодательством РФ не предусмотрена четкая структура такого договора, но в большинстве случаев он включает в себя такие пункты, как преамбула (наименование двух сторон), предмет договора (вид кредита, сумма, цель, сроки), а также условия уплаты процентов и возврата кредита. Соблюдение условий договора – обязательное правило для двух сторон.

В чем смысл всех кредитов?

Суть заключается в том, что кредиты всегда выдаются на коммерческой основе. Это значит, что при полном возврате всех заемных средств, заемщик обязан выплатить определенный процент за предоставленную кредитором услугу. На сегодняшний день, рынок кредитования богат большим количеством организаций, предоставляющих различные формы займа. Каждая кредитная компания отличается друг от друга и предлагает абсолютно разные условия кредитования.

Стоит отметить, что кроме банков кредиты предоставляют и другие финансовые организации. К таким организациям относятся кредитные союзы, различные профильные компании, небанковские кредитные организации (НКО). Если же говорить о надежности, то многие граждане выбирают банковские кредиты, так как такой вид кредита проверен временем.

Прежде чем начать рассказывать о всех видах кредита, следует обозначить пять основных услуг кредитного характера:

«Банковский акцепт векселей и чеков» – это о такой вид обязательства, по которому финансовая организация (банк) осуществляет оплату, предварительно получив средства от заемщика. Иными словами, акцептэто банковская гарантия при проведении разных видов сделок.

«Авальный кредит» – это такая форма кредита, когда платежи осуществляются банком в случае банкротства должника.

«Факторинг» – это выкуп краткосрочной дебиторской задолженности клиента и получение причитающихся платежей в пользу данного дебиторского счета.

«Лизинг» – это вид договора между двумя сторонами, согласно которому одна сторона (лизингодатель) приобретает в собственность имущество с целью последующей его передачи во временное пользование другой стороне (лизингополучателю).

«Целевой/нецелевой кредит» — это вид кредита, который оформляется под конкретную цель на определенных условиях со стороны кредитора; либо на неотложные личные нужды, о которых кредитора не обязательно ставить в известность.


Семь основных принципов кредитования:

Принцип обеспеченности

Кредиты могут быть без обеспечения или с обеспечением. В случае кредита с обеспечением, банк выдает займ либо под залог имеющейся у заемщика недвижимости и прочего имущества, либо под поручительство третьих лиц. Важно знать то, что кредиты, выдающиеся без гарантий обеспечения представляют из себя небольшие суммы и подразумевают менее выгодные условия. Такие условия связаны с тем, что у таких кредитных организаций очень высокий риск невозврата.

Сроки погашения

Кредиты делятся на краткосрочные (срок выплаты до 1 года), среднесрочные (срок выплаты от 1 до 3 лет) и долгосрочные (срок выплаты более 3 лет). Каждый перечисленный срок подразумевает для банка определенные риски. Отсюда следует, что процентная ставка за пользование земными средствами прямо пропорциональна сроку кредитования.

График погашения задолженности

Также, кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными. В первом случае платежи ежемесячно становятся меньше, а во втором случае заемщик платит одинаковые суммы в течение всего срока. Кроме этих схем погашения задолженности, существуют и другие, разработанные конкретной организацией индивидуально.

Целевое назначение

Займы выдаются кредитными организациями на различные нужды. Например, покупку квартиры, личного авто, путевок и так далее.

Валюта кредитования

Кредиты могут быть выданы не только в национальной валюте, но и в иностранной. Однако, не все банки занимаются кредитами в иностранной валюте, так как это большой риск (например, курс валюты может резко упасть и банк может получить убытки от предоставленного займа).

Процент за оказанную услугу

Кредиты могут предоставляться, как с фиксированной ставкой, так и с плавающей. Чаще всего, в отечественные банки определяют фиксированные ставки. Однако, могут возникнуть разные экономические ситуации, которые оказывают существенное влияние на банки, в следствие чего им приходится изменять процент начисления. В таком случае кредит может быть дешевым (низкий % и небольшая переплата) или дорогим (высокий % и большая переплата).

Объекта кредитования (статус заемщика)

Как известно, к займам прибегают как физические лица (ФЛ), так и юридические лица (ЮЛ). Такими объектами могут быть промышленные предприятия, которым необходимо приобрести сырье, материалы и прочее. Кроме того, объектами могут являться и работники торговой сферы (закупка товаров), а также транспортные, строительные компании и т.д.


Виды кредитов банка

Потребительский кредит

Изображение 2 - Потребительский кредит
Изображение 2 — Потребительский кредит

Определение:

Потребительский кредит – это такой вид займа, который выдается банком физическим лицам на личные цели, которые не связаны с предпринимательством. В большинстве случаев, потребительские кредиты используются при покупке товаров длительного пользования (смартфон, компьютер, бытовая техника и т.п.). Если же говорить не об отечественном понятии, то заграницей подобная форма кредита тоже является очень популярной и широко используется всеми слоями населения. Главное преимущество и собственно причина взятия потребительского кредита – возможность купить что-то здесь и сейчас, а не копить несколько месяцев или ждать заработной платы.

Подводные камни:

  1. Скрытая процентная ставка» (есть вероятность возникновения доп. комиссий и сборов, которые увеличат реальный размер кредита)
  2. При рассрочке, часть процента долга погашается за счет скидки, предоставляемой именно торговой компанией (третьим лицом). В связи с этим, здесь важно изучить конкретные условия договора не именно банка, а условия между банком и продавцом. Например: сроки и процентные ставки: От 1 месяца до 6 лет; от 0% до 99% переплаты.

Необходимые документы:

  • Паспорт
  • Идентификационный код
  • Другие документы по требованию конкретного банка

Читайте также: Потребительский кредит


Автокредит

Изображение 3 - Автокредит
Изображение 3 — Автокредит

Определение:

Автокредит — это кредит на покупку автомобиля, который после приобретения становится залогом по данному кредиту. Иными словами, если вы вовремя не выплачиваете кредит, то купленный автомобиль будет конфискован в счет кредита. Ни для кого не секрет, что автомобиль — это не самое дешевое удовольствие. Накопить на автомобиль бывает так же сложно, как накопить на квартиру. Явное достоинство автокредита – покупка собственного авто здесь и сейчас.

Подводные камни:

При выборе автокредита следует обратить особое внимание на условия договора. В кредитном договоре должна быть конкретно указана процентная ставка и точная стоимость автомобиля. В большинстве случаев, сроки составляют от 1 года до 8 лет. Процентная ставка от 0 до 12% годовых.

Ставка автокредита зависит от договора между банком и автодиллером, а также от суммы первоначального взноса и срока выплаты кредита. В связи с тем, что между банками в больших городах существует сильная конкуренция, они стараются делать предложения по автокредитам максимально привлекательными.

Необходимые документы:

  1. Анкета-заявка на получение автокредита;
  2. Паспорт гражданина Российской Федерации/заграничный паспорт;
  3. Водительское удостоверение или заменяющий его документ;
  4. ССГПС (свидетельство государственного пенсионного страхования)
  5. Свидетельство с идентификационным номером налогоплательщика (ИНН)
  6. Официальное подтверждение трудоустройства/доходов в документальной форме;
  7. Трудовая книжка;
  8. Документальное согласие супруги (га) заемщика;
  9. «Идеальная» кредитная история;
  10. Дополнительные документы (если потребует банк)

Читайте: автокредитование, автокредит без первого взноса.


Ипотечный кредит

Изображение 4 - Ипотечный кредит
Изображение 4 — Ипотечный кредит

Определение:

Кредит банка под залог недвижимого имущества и одна из составляющих ипотечной системы. Ипотекой также является залог уже существующей недвижимости для получения заемщиком кредита на ремонт, строительство или иные нужды по усмотрению. Первостепенная задача и очевидное преимущество ипотечного кредита – собственное жилье в настоящем, а не в будущем. Здесь важно то, что не банк, а вы являетесь собственником приобретаемого имущества.

Подводные камни:

В случае нарушения обязательств перед кредитором, он имеет право вернуть заимствованные средства из стоимости приобретаемой недвижимости. В этом и отличие ипотеки от обычного кредита. В целом, функционирование ипотечного рынка в России исчисляется всего несколькими годами. Кто может взять ипотечный кредит? Физические и юридические лица. Сроки и % ставки: 5-20 лет. «Варварские» проценты – средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам составляет около 15% и 13% в иностранной валюте. Но существуют еще и программы ипотеки для социально незащищенных слоев населения, молодых семей, будущих мам, учителей и тому подобное.

Необходимые документы:

Пакет документов может быть очень внушительным.
«Идеальный» заемщик для ипотеки – это женатый мужчина 27-40 лет или незамужняя женщина 25-30 лет, с высшим образованием, работающий (-ая) в государственной корпорации и имеющий (-ая) там доход от 100 тыс. рублей, подтвержденный справкой 2НДФЛ, а также 50% первого взноса.

Читайте так же: ипотека молодая семья, доступное жилье молодым, условия ипотеки Сбербанка, ипотека без первоначального взноса.


Кредитные карты

Изображение 5 - Кредитные карты
Изображение 5 — Кредитные карты

Определение:

Банковская платежная пластиковая карта, привязанная к расчетному счету. Она предназначена для снятия наличных или для совершения безналичных операций в пределах установленного лимита в соответствии с платежеспособностью клиента. Основной выпуск таких карт осуществляется в рамках «зарплатных проектов». Розничные карты больше ориентируются на применение в торгово-сервисных предприятиях.

Первостепенная задача и очевидное преимущество – перспективность этого кредитного продукта для физических лиц. Во-первых, он заменяет потребительские кредиты/кредиты на неотложные нужды. Во-вторых, можно использовать кредит и не отчитываться перед банком о своих целях. В-третьих, «кредитная линия» полностью возобновляется после погашения.

Подводные камни:

Возможность потери, различные комиссии, курсовая разница и прочее. Сроки и % ставки: Каждый банк самостоятельно определяет их для каждого вида карт. Существует пролонгация срока пользования картой.

Необходимые документы:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Идентификационный код;
  3. Справка о доходах
  4. Другие документы по требованию банка.

Советуем ознакомится с разделом: Кредитные карты


Кредит на доверии

Изображение 6 - Кредит на доверии
Изображение 6 — Кредит на доверии

Определение:

За этим термином скрываются все виды кредитования, но без предоставления справок о доходах или поиска поручителей. Первостепенная задача и очевидное преимущество – моментальное кредитование, минимум документов, возможность оформления через онлайн-ресурсы.

Подводные камни:

  • Небольшая сумма кредита;
  • Высокие процентные ставки.

Эти два пункта обусловлены тем, что предоставляя кредит на доверии, т.е. без гарантий, банк берет на себя риск, что клиент не вернет данному финансовому учреждению полученные в кредит средства. Берут кредит на доверии в основном физические лица. Сроки и процентные ставки: От 1 месяца до 10 лет.

Необходимые документы:

  1. Анкета-заявка;
  2. Минимальный пакет документов, который потребует конкретный банк.

Товарный кредит

Изображение 7 - Товарный кредит
Изображение 7 — Товарный кредит

Определение:

Кредит в товарной форме (а также в форме результатов работ/услуг) или передача товаров взаймы, с отсрочкой конечного расчета, под определенный % и на конкретный срок. Первостепенная задача и очевидное преимущество – передача права собственности на товары (результаты работ/услуг) покупателю в момент их физического получения или подписания договора; быстрое оформление, малый % отказов.

Подводные камни:

Чаще всего, товары «погашаются» деньгами и переходят в собственность заемщика после уплаты процентов; завуалированные платежи и т.д. Кто может взять товарный кредит? Физические и юридические лица, желающие приобрести товары в рассрочку, оформить лизинг/прокат и прочее.

Сроки и % ставки: Программа на выбор клиента, а также согласно имеющемуся пакету документов.

Необходимые документы:

Разные пакеты документов для физических и юридических лиц. Более подробную информацию о товарном кредите, Вы можете узнать перейдя по этой ссылке.


Кредит на потребительские нужды

Изображение 8 - Кредит на потребительские нужды
Изображение 8 — Кредит на потребительские нужды

Определение:

Потребительское кредитование при оплате дорогостоящих услуг, при покупке товаров длительного использования, при проведении работ, при приобретении подержанной машины и тому подобное. Первостепенная задача и очевидное преимущество – огромный выбор кредитов на потребительские нужды: целевой/нецелевой, с обеспечением/без обеспечения, наличными/с перечислением денег на карту, овердрафт и экспресс-кредитование.

Подводные камни:

  1. Комиссии за пользование кредитом;
  2. Комиссии за оформление кредитного договора;
  3. Комиссии за выдачу наличных и снятие с кредитки;
  4. Комиссии за обслуживание кредитного счета.

Портрет потенциальных заемщиков: правоспособные граждане 18-60 лет со стажем работы на последнем месте не меньше 3-6 месяцев. Сроки и % ставки: От 6 месяцев до 3-5 лет, с определенной процентной ставкой, различающейся в достаточно широких границах.

Необходимые документы:

  1. Анкета-заявление;
  2. Паспорт гражданина РФ;
  3. Дополнительный документ на выбор;
  4. Справка по форме 2-НДФЛ.

Банковский кредит

Изображение 9 - Банковский кредит
Изображение 9 — Банковский кредит

Определение:

Наиболее распространенная форма кредитных отношений, представленная во всех коммерческих банках. По сути, это кредитование наличными тех, кто нуждается в финансовой помощи. Первостепенная задача и очевидное преимущество – выдача средств на самые различные цели: бизнес, улучшение жилищных условий, покупка автомобиля, путешествие и так далее.

Подводные камни:

  • Переплата
  • Взять банковский кредит могут частные лица и индивидуальные предприниматели, но, естественно, на разных условиях. Сроки и процентные ставки: От 6 месяцев до 5 лет, 15%-35%.

Необходимые документы:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Идентификационный код;
  3. Справка о доходах
  4. Другие документы по индивидуальному требованию требованию банка.

Кредиты для бизнеса

Изображение 10 - Кредит для бизнеса
Изображение 10 — Кредит для бизнеса

Определение:

Определение: Кредит на развитие бизнеса или на пополнение оборотных средств. Один из самых простых видов банковского финансирования, при котором не требуется залог. Первостепенная задача и очевидное преимущество – займ на самые различные цели, а именно,покупка основных средств; коммерческая ипотека; инвестиционная программа.

Подводные камни:

Высокие риски кредитования. Кто может взять кредит для бизнеса? Юридические лица. Сроки и % ставки: Процентная ставка напрямую зависит от сроков кредитования, а также размеров кредита. В свою очередь, это определяется оборотом организации и обговаривается индивидуально с каждым клиентом.

Необходимые документы:

  1. Заявление;
  2. Устав коммерческой деятельности;
  3. Бухгалтерский баланс (отметка о регистрации в налоговой инспекции обязательна), учредительный договор, лицензия на коммерческую деятельность и другие документы по требованию банка.

Кредит на неотложные нужды

Изображение 11 - Кредит на неотложные нужды
Изображение 11 — Кредит на неотложные нужды

Определение:

Кредит наличными для любых целей, либо предполагающий использование механизма залога/поручительства, либо нет. Первостепенная задача и очевидное преимущество – достижение цели кредита по собственному усмотрению и универсальность такого займа. Подводные камни: Аннуитетные платежи, то есть, одинаковая сумма по выплатам, не уменьшающаяся на протяжении всего срока.

Сроки и % ставки: От 3 месяцев до 5 лет; от 17% годовых в рублях и от 15% в иностранной валюте.

Необходимые документы:

Список документов может сильно отличаться от банка к банку, а требования к заемщику зачастую очень строгие. Как правило, это заявление-анкета, паспорт, идентификационный код, трудовая книжка, справка по форме 2-НДФЛ.


Кредит на образование

Изображение 11 - Кредит на образование
Изображение 11 — Кредит на образование

Определение:

Учеба в кредит, предлагаемая 20 российскими банками. Первостепенная задача и очевидное преимущество – «не дать пропасть таланту», что подтверждает многолетний опыт США и Евросоюза, выплачивая 40%-60% от суммы процентов банку.

Пожалуй, только качество самого образования, а не сам кредит. Сроки и % ставки: 9%-19% в рублях и 10%-18% в валюте, но благодаря государственной субсидии можно учиться и за 5%-6% годовых. Краткосрочные (1 год) и долгосрочные (10-15 лет).

Необходимые документы:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор между Заемщиком и высшим учебным заведением о предоставлении образовательных услуг на платной основе;
  3. Заявление на предоставление кредита;
  4. Трудовая книжка заемщика/созаемщика;
  5. Справка о доходах;
  6. Военный билет для мужчин;
  7. Письменное согласие родителей для лиц младше 18 лет.

Кредит на отпуск

Изображение 12 - Кредит на отпуск
Изображение 12 — Кредит на отпуск

Определение:

«Отдых в кредит», вызывающий неоднозначные реакции по поводу своей целесообразности. Тем не менее, такая банковская услуга в России приобретает все большую популярность. По сути, является разновидностью потребительского кредита на конкретную цель. Первостепенная задача и очевидное преимущество – потратить деньги на отдых и инвестировать в воспоминания, а также оформить заявку прямо в офисе с минимальным пакетом документов, получив бонусы от туроператора.

Подводные камни:

Скрытая реальная стоимость кредита из-за присутствия всевозможных комиссий, страховых платежей и способов их начисления. Как результат, около 100% переплаты. Сроки и % ставки: Короткий срок (1-12 месяцев), но достаточно высокий процент по кредиту (15%-35% в рублях). Можно «растянуть удовольствие» и на несколько лет, переплатив до 90% годовых.

Необходимые документы:

Паспорт, свидетельство о регистрации, справка о доходах (или самый минимум).


Овердрафт

Определение:

Некий «перерасход», если переводить с английского дословно. Это кредитование клиента при недостаточности или полном отсутствии денежных средств на его расчетном счете. Первостепенная задача и очевидное преимущество – пользование средствами и погашение задолженности при помощи всех сумм, поступающих на счет, а также льготный период пользования овердрафтом без начисления процентов.

Подводные камни:

Перерасход кредитных ресурсов и пользование ими под высокий %. Единовременная, ежемесячная и комиссия за обслуживание расчетного счета. Кто может взять такой кредит? Физические лица (овердрафт классический) и юридические лица (овердрафт авансом, под инкассацию, технический). Сроки и % ставки: Все зависит от кредитной политики конкретного банка и устанавливается индивидуально по каждому клиенту, но обычно не больше 6 месяцев и не выше 12% реальных годовых.

Необходимые документы:

Заявка на кредит-овердрафт; анкета ссудополучателя; гражданский паспорт плюс еще одно удостоверение личности на выбор; справка о доходах за несколько месяцев (может и не потребоваться).


Коммерческий кредит

Определение:

Одна из ранних форм кредитных отношений предприятий. Речь идет об отсрочке предприятием-продавцом оплаты товара и предоставлении предприятием-покупателем долгового обязательства (векселя) оплатить покупку по истечении согласованного срока. Существует два наиболее распространенных вида таких векселей: (1) простой и (2) переводный.

В первом случае, заемщик должен выплатить оговоренную сумму непосредственно кредитору. Во втором случае, заемщик выплачивает установленную сумму третьему лицу/предъявителю векселя на основе письменного приказа. Первостепенная задача и очевидное преимущество – ускорить реализацию товара и процесс кругооборота капитала, а также извлечь дополнительную прибыль.

Подводные камни:

В России, коммерческий кредит ограничен размерами резервного капитала и сферой применения, а также: 1) зависит от условий его обратного притока, инфляции, кризиса неплатежей, ненадежности партнерских связей; 2) имеет строго определенное направление внутри связанных технологической цепочкой предприятий. Сроки и % ставки: Законодательно они не установлены и определяются по усмотрению сторон.

На практике применяются коммерческие кредиты с фиксированным сроком погашения или с возвратом после реализации полученных в кредит товаров по факту, а также по открытому счету (вторичная поставка товара погашает задолженность по предыдущей поставке).

Необходимые документы:

Заявление и документы, подтверждающие финансы, правоспособность, возвратность средств, кредитную историю и прочее.


Государственный кредит

Определение:

Основная схема государственного кредита, в которой участвует государство. Такое кредитование производится через казначейскую систему или центральный банк. Первостепенная задача и очевидное преимущество – восполнить хронический дефицит бюджетов и привлечь финансовые ресурсы. В мировой практике, государственные кредиты нужны для централизованного регулирования экономики и воздействия на социальную/денежно-кредитную политику.

Подводные камни:

Государство выступает кредитором, заемщиком или гарантом в одном лице. Кто может взять государственный кредит? 1) Приоритетные отрасли, региональные или местные органы, испытывающие необходимость в финансовых ресурсах из-за отсутствия бюджетного финансирования; 2) коммерческие банки и другие кредитные учреждения в процессе прямой/аукционной продажи кредитных ресурсов на межбанковском уровне. Сроки и % ставки: До 1 года и не больше 30 лет.

Необходимые документы:

Персонально.


Международный кредит

Определение:

Самая поздняя форма развития экономических отношений, вышедших за национальные рамки. Первостепенная задача и очевидное преимущество – Кроме положительной роли в экономике страны, это внешняя торговля товаром/валютой и прямые капиталовложения (например, погашение внешней задолженности).

Подводные камни:

Форсирование перепроизводства товаров, формирование диспропорции общественного воспроизводства, борьба за рынок сбыта, сферу приложения капитала и источник сырья. Возрастание внешнего долга. Кто может взять коммерческий кредит – Отдельные юридические лица, а также правительства соответствующих государств, международные финансово-кредитные институты, включая Международный валютный фонд и Мировой банк, Европейский банк и тому подобное. Сроки и % ставки: Совершенно секретно.

Необходимые документы:

Секретная информация.


Финансовый кредит

Определение:

Прямая выдача денежных средств физическому или юридическому лицу на конкретный срок с установленным процентом для целевого использования. Отличие финансового кредита от коммерческого заключается в том, что финансовый кредит — это направление прямых инвестиций на строительство объектов, на приобретение ценных бумаг и т.п. Достоинство такого кредита заключается в возможности осуществления внешнеэкономической деятельности, которая будет финансироваться не только коммерческими банками. Также, будут привлечены инвестиционные фонды и международные кредитные организации.

Подводные камни:

У финансового кредита есть свои плюсы и минусы. Их определяет форма предоставления кредита (срочный, ломбардный и т.д.).

Сроки и процентные ставки определяются индивидуально и фиксируются в кредитном договоре.

Необходимые документы:

Анкета- заявка и тот пакет документов. который необходим конкретному кредитору. Однако, есть обязательные документы:

  1. Учредительные документы;
  2. Образцы подписей и печати;
  3. Баланс;
  4. Копии всех контрактов;
  5. Гарантии возврата кредита;
  6. Прочие документы, которые потребует кредитор.

Частный кредит

Определение:

Займ денежных средств у частных лиц или инвесторов, которые сотрудничают с банком и располагают свободными денежными ресурсами. Эти ресурсы они могут предоставить тем, кто в этом нуждается. Достоинство частного кредита состоит в том, что для каждого клиента подбирается персональный метод решения возникшей финансовой проблемы. Также, преимуществом является то, что для оформления частного займа необходим минимальный пакет документов и решение по кредиту принимается очень быстро.

Подводные камни:

  1.  Непонятное происхождение денег;
  2. Неизвестная личность кредитора;
  3. Игнорирование условий договора по долговым обязательствам;
  4. Плачевные последствия.

Сроки и процентные ставки определяются индивидуально. Сроки и процентные ставки частного кредита зачастую превышают банковские проценты, так как существует большой риск, связанный с невозвратом денежных средств.

Необходимые документы:

Паспорт или же другой документ, подтверждающий вашу личность. Во втором случае наименование документа обсуждается индивидуально и согласуется с банком.